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    現金貸生死一線,監管的紅線應該劃在哪里?

    類別:社會新聞發布人:聯迪發布時間:2017-04-28

    現金貸生死一線,監管的紅線應該劃在哪里?


    現金貸的監管來了。


    某種意義上,現金貸確實滿足了部分人群的信貸剛需,也是普惠金融中不可或缺的一環。


    因此,監管并沒有和網貸一樣,痛下殺手。


    “并不早”,行業內對監管到來,認為時機正好——在沒有失控之前,監管給所有的人,留有余地。


    剩下的,就是現金貸從泥潭中走出,浴火重生…… 


    01  市場剛需

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    3月下旬,現金貸輕松愉悅的創業環境,漸漸消逝。


    多位知情人透露,北京市金融局約談了眾多現金貸平臺,并讓他們在7月下旬之前,整改完畢。


    至于如何整改,并未給出方案。


    大家在惴惴不安中等待了一個月,等來的是更為嚴苛的監管。


    4月15日,P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發出了《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》,要求對各地區“現金貸”平臺開展摸底排查與集中整治。


    現金貸生死一線,監管的紅線應該劃在哪里?


    《通知》附上了一條長長的整治名單:涉及429個APP、72個微信公號和117個網站。


    行業一片風聲鶴唳——監管的果敢和出手之快,超出所有人的想象。


    據此,現金貸的黃金時代正式結束,進入了監管夾持的緊縮時期。這個互聯網金融領域當下最火的品類,命運又將如何?


    “監管中對現金貸的定義很模糊”,一現金貸平臺的負責人郭青云,上周參加一場現金貸專項研討會時發現,監管層對于現金貸的定義,并不明確,甚至將“辱母案”的原因,也歸結于現金貸。


    實際上,辱母案主要涉及的是民間高利貸,跟現金貸并無關系。


    現金貸的真正定義,到底是什么?


    現金貸的發展源頭,來自于美國的“Payday Loan”,一般借款金額較小,還款周期也比較短,三五百美元,借款2周左右?!胺⑿剿氖焙?,就能還款”,因此也叫“發薪日貸款”。


    因此,業內現在對現金貸的定義,普遍為:借款金額在5000元以下,借款周期在30天以下。


    在這個基礎之上,還演變出了“微額現金貸”,金額更小,只有500-1000元,借款周期只有一周。


    在美國,關于發薪日貸款的爭議一直未斷,它到底是幫助人們脫離困境的英雄,還是讓人陷入債務?;畝窆??


    “實際上,小額現金貸發展至今,有歷史發展的必然性”,研究小額現金貸的專家羅心雨稱。


    仔細來想,現金貸提供的無抵押信貸服務,在某種程度上和信用卡很像,都是“花明天的錢”。


    根據央行數據統計,10億成年人里有借貸紀錄的只有4.4億。這也意味著還有幾億人不在消費信貸服務范圍內。


    這幾億人群,就沒有信貸需求嗎?恰恰相反,他們的需求更為旺盛。


    清華五道口金融學院院長、中國人民銀行原副行長吳曉靈稱:“對于低收入人群來說,有融資的機會,遠比融資價格重要?!?


    這群銀行眼中“高?!?、“次貸”的人群,獲得一個被服務的機會,難能可貴。


    美國發薪日貸款的火熱,也恰恰說明,對窮人提供金融服務,也有很大的市場。


    到底是哪些人在使用現金貸?


    某行業排名靠前的現金貸平臺,給用戶做了一個畫像:“80%為男性,平均年齡在27歲,資金用途多為對時效性要求較高的日常消費?!?


    對于資金的真正用途,中國還沒有正式的統計報告,但美國對此已研究了20多年。


    美國學者研究發現,這其中存在兩種類型的消費者,一類是,面臨個人災禍或者日??Ф榪畹娜?;而另一類,是為了誘惑性消費貸款。


    一個是剛需,一個是滋生的欲望。而兩者,會產生截然相反的結局。


    2001年,兩位美國學者援引普華永道的一個調查發現,66%的貸款用途是為了克服負向沖擊(譬如災禍)和應急需要。


    某種意義上說,在美國,大部分錢是用在“剛需”之上??梢勻萌嗣怯星瀾璧角?,度過暫時困境,至少人們不會因為暫時付不起一個月的房租被趕出門,不會因為手頭緊看不起病。


    同樣,在中國,現金貸也有存在的價值,也滿足了部分人群信貸的剛需。


    某種意義上說,這也是普惠金融的核心邏輯——服務傳統金融服務不到的大眾人群。


    02  有劣幣,也有良幣


    是剛需,也是普惠金融,但行業發展早期過于草莽,行業存在諸多問題,導致了劣幣驅逐良幣。


    現金貸生死一線,監管的紅線應該劃在哪里?


    “再好的政策,也經不住無底線的透支?!泵娑孕幸德蟻?,蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言著實心急,“眼看就要把‘普惠金融’這桿大旗給弄殘了?!?


    某排名前十的現金貸負責人透露,在行業的尾部,部分玩家確實在“瞎搞”,拉壞行業名聲。


    亂象之后,一定會有前沿的領頭企業,試圖通過自律和約束,將行業從泥潭中打撈出來。


    為了避免自己的用戶出現過重的“債務?;?,而導致過激事件發生,有不少平臺正在嘗試緩沖政策。


    比如,為了避免用戶被高額滯納金壓垮,魔法現金設置了“不展期、不續期且設置債務上限”的政策,現金巴士也設置了類似的“封頂政策”——到了一定的金額后,滯納金將不再增加。


    “說實話,滯納金、罰金的制度,都是為了刺激用戶,讓他有?;睦?,如果不還,金額會越變越高”,郭青云稱,但是到了后期,他如果看到金額滾到超過他的心理預期,他就會產生“破罐子破摔”的心理,直接不還。


    因此,對滯納金設置一個封頂政策,確實是良心之舉,產生了威懾力,也避免用戶陷入太深的債務?;?。



    “對于一些真的還不起的用戶,我們會考慮減免他的利息”,郭青云稱,如果核實他的情況屬實,再逼他也沒用,會考慮“人性化幫扶”。




    掌眾金融CSO譚淳稱,在監管出來之前,為了應對行業供給大幅增加,他們已準備將年利率適度下調,整體做到不超過“100%”,對于陷入債務?;撓沒?,一直也是視情況協商處理。


    一些平臺,為此還專門開通了救助通道。而債務人,也明顯感覺到了平臺的松動。


    “拍拍貸竟然主動找我協商了,”此前,陷入幾十萬債務?;哪昵嶁』錆2?,曾聯系各家平臺,希望協商還款,大都被拒,而如今,平臺態度明顯和緩。


    行業中確實有不少平臺想好好做,將其視為“事業”,而非“暴利”的生意。


    03  他山之石


    監管剛一出手時,薛洪言率先站出來連續發文為行業正名。他最害怕政策一刀下來,傷及“真正想好好做的企業”。


    作為國內現金貸最直接的對標物,英美關于Payday Loan(發薪日貸款)的監管措施,有一定的參考性。


    美國的發薪日貸款自90年代興起,持續發展近20年,年化利率也一度高達300-1000%。


    由于美國是分州而治,各州在立法和監管過程上,松緊程度不同。


    監管寬松的州,采取了相對簡單的修補,例如,要求披露信貸交易的關鍵條款,并且所有費用都要求換算為年利率,最核心的邏輯,就是“陽光透明”。


    稍微嚴一點的州,就頒布法令,限制單個客戶可以同時獲得的貸款數量;限制連續貸款,強制要求同一個客戶兩次貸款之間,要有一定時間間隔——目的就是,限制共債和貸款數額。


    更嚴一點的州,禁止貸款機構使用刑事控告的方式來催收。


    最嚴的州,直接禁止Payday Loan。


    目前,Payday Loan在美國的二十九個州是合法的,有九個州是嚴格限制下的合法,其余十四個州以及哥倫比亞特區是非法的。


    美國對于Payday Loan的治理,有3點措施:



    1、要求信息披露;


    2、明確利率上限;


    3、防止暴力催收。




    本次現金貸轉型整治總的方向,與此如出一轍。


    從信息披露角度來說,薛洪言認為,也是篩選真實用戶的一種方式。


    “只要信息披露到位,對大多數借款人而言,都會對利率真正高的離譜的貸款產品說不;反過來,在信息披露到位的情況下,借款人的借款意愿依然強烈,便說明利率仍在市場供需的合理水平內,需要有一定的政策容忍空間?!?nbsp;


    今年3月,吳曉靈在博鰲亞洲論壇年會上,提出過借鑒南非經驗的建議。


    她提到,南非有一個《高利貸豁免法》。


    當地的紅線是21%,超過就是違法。但如果金融機構發放5000美元以下的貸款,不管利率是多少,只要到小額貸款管理機構做一下登記,交納登記費就可以。


    某種意義上,這也是做到信息的公開透明。


    用登記的方式,自律型監管,“能夠把一些惡意欺詐行為、惡意高利貸的行為孤立起來,打擊它的時候便會更加容易”,吳曉靈稱。


    關于利息上限,按照我國的法律,高于36%的利息,就算是高利貸。


    “如果將36%設為上限,所有的現金貸公司,都只能死”,郭青云稱,因為,利息幾乎覆蓋不了成本。


    行業里有企業計算過,首先,一個用戶的“獲客成本”,是50-100元。


    他一旦申請了貸款,風控需要調取各方數據,單個成本是3-5元,行業一般的通過率是15%,也就是說,一個通過用戶的“數據成本”是20-30元。


    再加上壞賬撥備、資金成本、通道費等等,整體成本在120-220元。


    現金貸生死一線,監管的紅線應該劃在哪里?


    但微額現金貸一般是借款1000元,30天內還款,如果年化率是36%,就只有30元,這如何盈利?


    “在金融規則中,高風險高收益是相伴而生的。對于較為高危的次貸人群來說,收取高利息,也有某種意義的合理性”,郭青云稱。


    國外的利率上限,也較為考究。


    2015年,英國頒布新法規規定:所有貸款的利息和費用每天不得超過0.8%,年化利率不能超過200%。


    羅心雨認為,那條線是多少不是關鍵,而是由誰操刀才是關鍵?!凹偃緇?00%的線,那么是不是意味著絕大部分在36%以下做事的企業同樣可以放開利率了?” 


    劃這根紅線,就相當于給普惠金融畫了一個“圈”,將可以服務的人圈起來——圈大,服務的人就多,圈小,群體就小。


    “需求總是要被滿足的,你不滿足,民間高利貸自會去滿足?!毖檠勻銜?,某種意義上說,現金貸將部分用戶從民間高利貸中疏導出來。


    “36%以下,顯然是傳統金融機構本來覆蓋的人群”,郭青云稱。


    因此,恐怕36%這條紅線,就完全將普惠金融需要觸達的用戶,畫到了圈外。


    至于暴力催收,目前現金貸的牽扯金額都較小,不會涉及到上門催收,主要還是電話、短信為主。


    但是電話短信,要做到文明催收,就需要將催收流程化、透明化,而非簡單的“績效考核”。


    “此時,一個第三方組織出現,至關重要,”不止一個行業從業者呼吁組織的出現,這樣既能幫助行業自律,進行信息互通有無,又能充當“上通下達”的窗口,減少監管負擔。


    監管還沒有劃出所有紅線,也不知道圈在哪里——但美國的經驗,確實可提供諸多智慧和建議。


    大家都在等待監管的最后一錘之音。


    該來的,早晚會來。


    應該慶幸的是,時機剛好,而非姍姍來遲……

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